Ok, eu falei que nao ia blogar ate consertar meu laptop, mas, quando tenho uma ideia na cabeca eu preciso escrever, me desculpem a falta de acentuacao, e o teclado do pc do meu marido precisa ser configurado e eu ainda nao o fiz por pura preguica. Como ja falei de varias coisas praticas aqui, dessa vez resolvi conversar sobre como obter credito pessoal. Eu nao sou especialista, eu fiz baseado no que aprendi com meu marido e queria compartilhar para de alguma forma ajudar quem esta chegando ou esta aqui a pouco tempo. Quem tiver mais informacoes por gentileza deixe um comentario!
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| Fonte da imagem: http://easybadcreditrepair.com/ |
O sistema de credito nos EUA funciona de uma forma diferente do brasileiro. Aqui funciona atraves de sistema de pontuacao, quanto mais alta melhor o seu credito.
Conta-se com tres agencias reguladoras de credito do tipo Serasa. Essas agencias, Equifax, Experian e TransUnion informam seu credito a financeiras quando se solicita por exemplo um cartao de credito, um financiamento para carro, casa ou mesmo para uma compra a credito.
Para ter seu credito estabelecido na Terra do Tio Sam a primeira coisa a fazer (na minha opiniao, se alguem tiver uma sugestao por favor faca um comentario) e abrir uma conta bancaria, ou, passar a dividir a conta com o conjuge (no meu caso eu fiz os dois, e, isso me ajudou muito). E necessario ter o Social Security.
A segunda coisa a se fazer e esperar cerca de 3 ou 4 meses (periodo em que se tem seu credito repassado as agencias reguladoras de credito) depois da abertura da conta e aplicar para cartoes de credito, pois tornar-se dependente no cartao de credito do marido ou da esposa nao conta no historico de credito pessoal de cada um, afinal o cartao vai estar vinculado ao Social Security do titular. Uma boa coisa a se fazer e verificar com o banco que se tem conta se e possivel ter um cartao de credito do proprio banco, alguns oferecem, mas, pedem um deposito de garantia, outros procedem como qualquer outra financeira.
Se tentar uma financeira muito cuidado! Algumas financeiras oferecem o cartao para pessoas sem historico de credito, mas, cobram taxas que podem chegar ate $100,00 (apenas para obter o cartao, depois que se obtem o cartao tem que pagar as taxas da instituicao) e tem juro alto. A financeira que eu uso e a Capital One que me ofereceu juro baixo, insencao de taxa por 1 ano e alem de tudo me deu um limite bacaninha.
Um outro cuidado que e preciso ter com pedido de cartao de credito e outras linhas de credito e o excesso de aplicacao. Algumas empresas fazem o que eles chamam de hard inquiry, que e o tipo de consulta feita para saber o historico de credito pessoal. Se o hard inquiry aparece muitas vezes no historico pessoal pode ser um problema, pois se uma empresa em que esta se pedindo credito verificar que tem muitas tentativas, ou seja, muitos hard inquiries, eles podem negar o pedido alegando que ha excesso de tentativa, ou seja, esta pessoa esta tentando “comprar” demais. O hard inquiry leva 2 anos para ser retirado do historico de credito.
Algumas financeiras, fazem o que eles chamam de soft inquiry, ou seja, constara no historico de credito, mas nao aparecera em futuras consultas.
Uma vez estabelecido o credito e preciso mante-lo. E como se faz isso? Sempre use seu cartao de credito, nao faca financiamentos muito curtos, pagamento total da fatura do cartao gera uma boa pontuacao. Eu sei que parece ridiculo, sempre que converso com meu marido sobre esse assunto acabo a conversa com a mesma opiniao: somos forcados a gastar para obter credito. Se no Brasil o conselho e pague a vista, aqui e pague a prazo. Eu sou do tipo que gosto de pagar a vista, ou em pouquissimas prestacoes, pouquissimas mesmo do tipo 3 parcelas, eu detesto ficar pensando no pagamento do outro mes. Gosto de ter o meu dindin livre, mas, aqui infelizmente e diferente. Mesmo meu sogro que pensa como eu, me disse que infelizmente a unica maneira de manter o credito e da maneira como eu mencionei, se alguem souber uma melhor me avise!
Conta-se com tres agencias reguladoras de credito do tipo Serasa. Essas agencias, Equifax, Experian e TransUnion informam seu credito a financeiras quando se solicita por exemplo um cartao de credito, um financiamento para carro, casa ou mesmo para uma compra a credito.
Para ter seu credito estabelecido na Terra do Tio Sam a primeira coisa a fazer (na minha opiniao, se alguem tiver uma sugestao por favor faca um comentario) e abrir uma conta bancaria, ou, passar a dividir a conta com o conjuge (no meu caso eu fiz os dois, e, isso me ajudou muito). E necessario ter o Social Security.
A segunda coisa a se fazer e esperar cerca de 3 ou 4 meses (periodo em que se tem seu credito repassado as agencias reguladoras de credito) depois da abertura da conta e aplicar para cartoes de credito, pois tornar-se dependente no cartao de credito do marido ou da esposa nao conta no historico de credito pessoal de cada um, afinal o cartao vai estar vinculado ao Social Security do titular. Uma boa coisa a se fazer e verificar com o banco que se tem conta se e possivel ter um cartao de credito do proprio banco, alguns oferecem, mas, pedem um deposito de garantia, outros procedem como qualquer outra financeira.
Se tentar uma financeira muito cuidado! Algumas financeiras oferecem o cartao para pessoas sem historico de credito, mas, cobram taxas que podem chegar ate $100,00 (apenas para obter o cartao, depois que se obtem o cartao tem que pagar as taxas da instituicao) e tem juro alto. A financeira que eu uso e a Capital One que me ofereceu juro baixo, insencao de taxa por 1 ano e alem de tudo me deu um limite bacaninha.
Um outro cuidado que e preciso ter com pedido de cartao de credito e outras linhas de credito e o excesso de aplicacao. Algumas empresas fazem o que eles chamam de hard inquiry, que e o tipo de consulta feita para saber o historico de credito pessoal. Se o hard inquiry aparece muitas vezes no historico pessoal pode ser um problema, pois se uma empresa em que esta se pedindo credito verificar que tem muitas tentativas, ou seja, muitos hard inquiries, eles podem negar o pedido alegando que ha excesso de tentativa, ou seja, esta pessoa esta tentando “comprar” demais. O hard inquiry leva 2 anos para ser retirado do historico de credito.
Algumas financeiras, fazem o que eles chamam de soft inquiry, ou seja, constara no historico de credito, mas nao aparecera em futuras consultas.
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| Fonte da imagem: http://www.targetwoman.com/articles/money-saving-tips.html |
Mudando para o assunto compra da casa propria, algumas pessoas me perguntam como e feito o financiamento de uma casa por exemplo.
Pode ser feito um pedido de financiamento pelo proprio banco onde se tem conta, ou fianceiras que oferecem house loan ou mesmo pelo governo federal americano que tambem oferece uma linha de financiamento para quem vai comprar o primeiro imovel http://www.hud.gov/buying/loans.cfm
Na maioria dos casos e necessario ter greencard para ter acesso a uma linha de credito para se obter um valor relevante como o de uma casa por exemplo. Embora, estrangeiros que vivam aqui com visto de trabalho algumas vezes conseguem linhas de creditos para compras de casa e carro (alguns dizem que “suaram a camisa”, como um amigo da minha irma me contou).
Aqui vai uma dica: nao se encante com as ofertas de credito, antes de fazer qualquer coisa se informe, leia reviews sobre a empresa escolhida e se informe sobre as clausulas contratuais afim de evitar surpresas desagradaveis. Diversos sites informam como obter linha de credito e tem especialistas que informam como administrar esses recursos.
Os EUA e um falso paraiso para consumidores porque com toda a facilidade que se tem para comprar, tem-se para se individar.
Pode ser feito um pedido de financiamento pelo proprio banco onde se tem conta, ou fianceiras que oferecem house loan ou mesmo pelo governo federal americano que tambem oferece uma linha de financiamento para quem vai comprar o primeiro imovel http://www.hud.gov/buying/loans.cfm
Na maioria dos casos e necessario ter greencard para ter acesso a uma linha de credito para se obter um valor relevante como o de uma casa por exemplo. Embora, estrangeiros que vivam aqui com visto de trabalho algumas vezes conseguem linhas de creditos para compras de casa e carro (alguns dizem que “suaram a camisa”, como um amigo da minha irma me contou).
Aqui vai uma dica: nao se encante com as ofertas de credito, antes de fazer qualquer coisa se informe, leia reviews sobre a empresa escolhida e se informe sobre as clausulas contratuais afim de evitar surpresas desagradaveis. Diversos sites informam como obter linha de credito e tem especialistas que informam como administrar esses recursos.
Os EUA e um falso paraiso para consumidores porque com toda a facilidade que se tem para comprar, tem-se para se individar.
Ate mais!
Pode ter certeza que para estrangeiro (sem green card) a coisa é complicada, principalmente no primeiro ano, mas existe algumas coisas que a gente pode fazer para melhorar o crédito. Acredita que tem uns 4 meses que comeceia escrever um post tipo esse seu e nunca publiquei? O crédito do meu marido já está bom e em 8 meses (terminamos de pagar o carro), acho que ainda vai melhorar :)
ReplyDeleteNem me fale, credito aqui eh um horror.
ReplyDeleteOutra coisa que eu fiquei sabendo eh que aqui voce nao pode dividir a sua compra no estilo Casas Bahia no cartao de credito. A minha sogra comentou que se voce comprou tem que pagar o valor integral do produto quando vem a sua conta, nao tem essa coisa de dividir em 6X no cartao.
Estou mesmo querendo aplicar para um cartao de credito, pois eu acho o cartao de credito um mal necessario, num momento de emergencia eh a isso que recorremos. Alem de eu estar com planos de comprar uma casa num futuro nao muito distante, entao ja quero comecar a aumentar o meu credito para nao correr risco de nao ser aceita na hora de comprar uma casa.
O credito do meu marido nao esta dos melhores, pois no casamento anterior eles tinham uma casa grande, compraram varias coisas para dar um UPGRADE na casa. Mas, se separaram antes de pagar tudo, tiveram que vender a casa e agora a ex nao quer pagar pelos 50% que eles tinham entrado em acordo antes. Bem isso eh muito complicado, entao estou querendo cultivar o meu credito =D
@Lorna eu imagino que seja complicado para quem nao tem green card, ainda mais com a crise financeira. Mas, fico feliz que voces estao conseguindo fazer o que desejam.
ReplyDelete@Thabata eh a melhor coisa que voce faz. Eu sou super economica, gasto no cartao o que posso pagar, enquanto vou constuindo o meu credito.
Com relacao ao seu credito e o do seu marido, segundo o meu marido algumas instituicoes que oferecem house loan, quando voce solicita um financiamento a parte que tem menos ponto e favorecida pela que tem mais pontos. Ele me explicou que se faz uma somatoria do credit score de ambos e dividi-se por 2, se o total for o estabelecido pela financeira entao e concedida a linha de credito se nada mais constar no historico pessoal.
Pipa, esse post é ótimo mulher!! Eu nunca tinha pensado em falar sobre isso no blog, porque juro que me dava preguiça de explicar. Eu entendo como funciona mas nao sei explicar, entende? haha
ReplyDeleteOlha, dependendo do lugar, apenas abrindo uma conta bancaria como voce falou nao ajuda com o credito. Eu tinha uma conta bancaria por 2 anos jah antes de casar e mesmo assim nunca consegui credito e nem consegui cartao de credito. Quando casei passei a dividir a conta com meu marido, mesmo assim tb, depois de uns meses nao me davam cartao de credito porque eu nao tinha credito nenhum. Agora, pedir um cartao de credito como dependente do meu marido foi o que abriu as portas para eu conseguir o meu primeiro cartao de credito (indepentente). Ter pedido o cartao como dependente do meu marido NAO me deu credito, mas me abriu as portas para conseguir aplicar para outros cartoes por conta propria, e consegui. O problema foi que eu nao sabia que quando aplicasse para um cartao de credito eles iriam me mandar o cartao de credito (caso fosse aceita) sem nem me avisar se eu fui aprovada ou nao. Entao fiz varias aplicacoes porque pensei que iriam me dar uma resposta primeiro e depois perguntar se eu queria o cartao caso a aplicacao fosse aceita. No fim, chegou um monte de cartao de credito pra mim numa mesma epoca. E detalhe, eu nunca usei!!! Eu nao gosto de usar cartao de credito. Odeio ir dormir pensando no que ainda tenho que pagar. Ainda sou da mentalidade brasileira: gosto de pagar a vista, senao nao compro. Mas soh de jah ter conseguido cartoes de credito o meu credito comecou a "surgir". E outra coisa que ajuda o credito a subir, é colocar o seu nome em algumas contas de utilidades da casa, ou abrir conta de celular no seu nome (sem ser dependente do seu marido). Eu tenho algumas contas de utilidades no meu nome, e pago sempre em dia, pra poder aumentar o credito.
Adorei seu post. Eu nao saberia explicar assim tao bem quanto voce, haha.
Concordo com a Nani, excelente post, principalmente para quem tá chegando por aqui e não sabe como essa coisa do crédito funciona. Só um detalhe: eu não conheço nenhum brasileiro (do meu meio) que paga as coisa à vista no BR, todos usam cartão de crédito. Aqui se usa muito cartão de crédito, mas o uso de cheque ainda me surpreende, acho incrível. Pessoas de mais baixa renda geralmente usam mais cash, tanto aqui quanto no BR, mas, enfim, também isso é relativo e não dá pra generalizar porque minha família é de baixa renda no BR e paga tudo com cartão de crédito. Meu crédito sempre foi muito bom mesmo sendo dependente do meu marido nos cartões dele. Eu não tenho cartão de crédito só no meu nome, nem vejo razão pra ter já que uso independemente/sem supervisão dele e gosto de ter conta conjunta, funciona muito bem pra nós. Usamos cartão de crédito pra absolutamente tudo, até pra tomar um café na esquina. Nunca pago nada em cash, não uso moedas e odeio esse sistema de pagar tudo pelo correio com cheque como eles gostam por aqui. Acho isso um atraso. Carrego muito pouco dinheiro na carteira, assim como fazia no BR. No BR também pagava tudo com cartão de crédito, então para mim isso nao mudou em nada. Só como dependente do meu marido já pude comprar em lojas no meu nome mesmo porque meu crédito já deu um baita upgrade porque temos tudo conjunto e uma vez até financiei uma compra grande. Então acho que como a Nani falou, talvez o esquema de pontuação mude de acordo com cada estado. A vantagem de usar muito os cartões de crédito, como é nosso caso, é que acumulamos pontos e como viajamos muito usamos esses pontos para comprar tickets, pagar hotéis etc. Já fizemos várias viagens cujos tickets saíram de graça por causa disso. Ou seja, as contas têm de ser pagas mesmo, a gente tem de comprar as coisas mesmo, então com o cartão de crédito saímos no lucro porque ainda podemos usar os pontos nas nossas viagens. Mas, claro, talvez só valha a pena pra quem viaja muito, então cada pessoa evidentemente sabe o que se encaixa mais nas necessidades dela. Adorei o post, super bem explicadinho! Boa semana
ReplyDeleteNani e Eli, eu concordo com vcs, a maneira como alguns conseguem credito e diferente de outros... Ainda acho muita coisa confusa aqui... Eli a historia do cheque eu acho o fim da picada. Meu marido parou com a emissao de cheque aqora que as empresas de utilities passaram a oferecer o pagamento online, incluindo a minuscula cidade em que moramos.
ReplyDeleteEnfim gostei do que voces duas disseram toda ajuda eh bem vinda qdo somos "new on the block".
Olá!
ReplyDeleteSuas dicas foram bem legais... é bem assim mesmo aqui nos EUA.
Somente queria complementar (passamos por isso tbm), mas alem de construir o credito, o que levam em consideraçao tbm é o tempo de credito que vc tem. No começo, mesmo tempo pontuaçao boa e conseguido cartoes e financiamento de carro em nosso nome, em algumas coisas que aplicavamos eles negavam e enviam carta informando que um dos motivos: historico de credito recente, sem muito tempo (tinhamos menos de 2 anos).
Mas depois de uns 4 anos muda e parece que já consideram um tempo bom, pois nao negaram mais por esse motivo...
Abraços
Carla
ötimo post, interessantissimo, estou chegando aqui por agora, a primeira vez que vim era au-pair (turista), agora vim pra ser residente com meu esposo e fico perdida tentando entender como funciona crédito, compra de imóvel e tal, e preciso aprender pra participar da tomada de decisões...pra mim que vim com a cabeça bem brasileira é dificil entender...muito bom seu post..bjs
ReplyDelete@Carla, muito bem lembrado Carla, o tempo de credito também conta muito.
ReplyDelete@Lia, tem muitos sites que informam como funciona o sistema de credito, impostos e como funciona o sistema de house loan e o programa que se aplica melhor a voce.
Interessante este post. Trabalho com em um grande banco, aqui no Brasil, e é exatamente isso que ocorre "por trás do pano" quando se pede um empréstimo.
ReplyDeleteQuando a pessoa pede crédito no banco a análise é realizada de duas formas: 1) se a pessoa não tem relacionamento com o banco. Nesse caso ela não tem uma nota de escore, portanto o banco consulta uma empresa de crédito (Serasa, SCPC, Boa vista) que analisa o histórico de crédito do cliente (compras, fraudes, inadimplência, renda, etc), gera uma nota (CS), que se acima da mínima para o produto (ponto de corte) e fornece uma margem pequena de crédito (até 15% da renda bruta).
ReplyDelete2) se a pessoa já tem relacionamento com o banco (conta corrente, cartão de crédito, cheque especial, investimento, poupança). Nesse caso é o relacionamento do cliente e a utilização dos produtos que geram a nota (BS), que estiver acima da mínima p produto (ponto de corte) vai fornecer um limite (até 25% da renda bruta).